B2B-körkép

66_qr-barcode-reader.jpg
Forrás: ITB
Jönnek az azonnali utaláson alapuló fizetési megoldások

Megmentheti a kereskedőket a QR-kód

Egyelőre csak az átutalások gyors megvalósulásában látjuk az azonnali utalási rendszer előnyeit, a szabályozó segítségével azonban ez biztosítja az alapot a jövő év január elejétől mindenki számára kötelező elektronikus fizetési megoldások biztosításához. Világviszonylatban is a gyors fizetés terjedése határozza meg a fintech világát. A blockchain is ígéretes a fintechben, de egyelőre még nem érezteti hatását.

Amikor a tavaszi járvány miatti karanténban készpénzhiány alakult ki a házban, az online tartott fitnesszlecke árát utalással fizettem ki, és az ételfutár mobilterminálján fizettem érintős (valójában érintés nélküli…) kártyámmal. Az azonnali fizetési rendszernek köszönhetően az utalások azonnal megérkeztek, mintha kézbe adtam volna a pénzt. Fogyasztóként egyelőre csak ezt látom az idén március elején debütált, azonnali fizetési rendszer egyedüli előnyének, a bankok, pénzintézetek és pénzügyi szolgáltatók – ahogy a tech cégek is – még mindig a nem túl látványos háttérfejlesztéseken dolgoznak.

 

Kötelező lesz az elektronikus

Mert van min dolgozni, ugyanis a kormány áprilisi döntése szerint a 2021. január elejétől az online kasszát használó kereskedők kötelesek elektronikus fizetési lehetőséget biztosítani ügyfeleiknek. Ettől ugye a gazdaság további fehéredését várják el a szakértők. Az Európai Bizottság kutatása szerint 2014-2016 között 530 milliárd forinttal több bevétel folyt be a magyar költségvetésbe az online kassza bevezetésének köszönhetően, most azért valószínűleg kisebb lesz a plusz bevétel.

De az is látható, hogy a lakosoknál lévő készpénzállomány folyamatosan nő: az MNB adatai szerint 2020 júniusának végére elérte a rekordot jelentő 6965,3 milliárd forintot. Egyetlen hónap alatt 74,1 milliárd forintos volt a növekedés.

 

QR-kódos megoldások

A 213 ezer online kassza mellett 147 ezer bankkártya-elfogadó terminál volt kihelyezve 2019 végén az MNB adatai szerint, ami azt jelenti, hogy a kötelező átállás 66 ezer kisebb-nagyobb vállalkozást érint. Ehhez nem feltétlenül szükséges POS terminált beszerezni, hanem a március óta kiválóan működő azonnali fizetési rendszert is igénybe lehet venni – ha lennének erre megoldások.

A Libra projekt

2019 nyarán jelentette be a Facebook a Libra projektet, amely teljesen átalakította volna a pénzátutalást, és a közösségi oldalt a blockchain alapú digitális iparág megkerülhetetlen szereplőjévé tett volna. A projekt két részből állt: a Libra token egy stabil alapokra helyezett kriptovaluta lett volna, de létrejött volna egy blockchain-hálózat is a tranzakciók ellenőrzésére.

A közösségi oldal jól gondolta, hogy a hatóságok nem nézik majd jó szemmel ezt a kezdeményezést, ezért a Libra Egyesület esernyője alatt mutatták be a projektet, támogatónak megnyert olyan neveket, mint MasterCard, Visa, PayPal, Stripe és Visa. Azonban ezek a támogatók is sorban kihátráltak az elképzelés mögül.

A piac azonban már készül például a mobilszám vagy a QR kódon alapuló fizetési lehetőségek bevezetésére. Őszre várható a bankok saját megoldása, vagy egy olyan központi alkalmazás, mellyel mindenki, banktól függetlenül tud pénzt küldeni azonnal. A Giro Zrt például már dolgozik egy QR-kód alapú, központi, azonnali fizetésen alapuló mobilfizetési megoldáson a bankokkal közösen, a Simple Pay felületeken pedig már van egy működő megoldás. A QR-kód kihelyezése a legolcsóbb, a leginkább költséghatékony megoldás lenne ugyanis azoknak a kereskedőknek, akik eddig valamiért nem biztosítottak elektronikus fizetési lehetőséget ügyfeleiknek.

 

Gyorsabban fizethetünk világszerte

Az Európai Unióban kialakított Single European Payment Area és a PSD2, plusz az egységes banki üzenetek kidolgozására létrehozott ISO 20022 szabvány hatására Európában az azonnali fizetési rendszerek elterjedése megállíthatatlan. A trendet erősíti az amerikaiak elköteleződése is, igaz, jegybank szerepét betöltő US Federal Reserve csupán 2021-ben tervezi elindítani az azonnali fizetéséket lehetővé tevő FedNow rendszert. Ezután a gyors, azonnali fizetések elterjedését már nemzetközi viszonylatban sem gátolja semmi.

 

A blockchain megjelent a nemzetközi átutalásokban

A blockchain pénzügyi hasznosításán a Facebook már 2019 óta dolgozik, amikor bejelentette a Libra nevű kriptovaluta megalkotási terveit. Az ambiciózus elképzelések azonban meghiúsultak: az amerikai központi szabályozói ellenállás hatására nem ez lesz az első hivatalos kriptovaluta, hanem inkább egy digitális pénztárcává alakul, melyben a meglévő, kormányzatok által támogatott hivatalos valuták is megjelenhetnek – és ha elkészül a Facebook a saját Libra kriptovalutával, akkor kiegészítheti a meglévőket.

A blockchain megoldások a lassú és költséges nemzetközi átutalások területén próbálnak terjedni, ott már nagyobb sikerrel, bár  jelentős és látványos változtatásokat még itt sem hozott. 2019-ben több nemzetközi szolgáltató is piacra dobta blockchain alapú átutalási megoldását, a Visa (B2B Connect), IBM (Blockchain World Wire) és a Ripple (RippleNet), megkötötték a technológia elterjedéséhez elengedhetetlen partneri szerződéseket is, ezzel kialakítva a szükséges infrastruktúrát. Úgy tűnik, a blockchain ezen a területen praktikus technológiai megoldásként tud (majd) érvényesülni.